Além do Sol: Como o financiamento por repartição está criando crédito para os pobres do mundo?

Quando se trata de acesso à energia, gostamos de dizer “pequeno é grande.”

Isso porque todas aquelas lanternas solares de pequena escala, sistemas solares domésticos e mini-redes solares potencialmente somam um mercado muito grande. Mas o tamanho futuro desse mercado, e seu impacto social, poderia muito bem ser ofuscada por uma oportunidade ainda maior: em formação.

 

With the explosion of mobile money platforms and the pagamento conforme o uso (PAYG) opções de financiamento solar que eles permitem, empresas que trabalham além da rede estão coletando resmas de dados que podem finalmente incluir comunidades rurais no sistema financeiro.

 

É importante entender o quão profundamente importante é a inclusão financeira para essas comunidades rurais fora da rede. Muitas populações que vivem fora da rede também vivem fora do alcance da economia formal e do sistema financeiro. Isso significa que muitas pessoas não podem obter empréstimos para usos produtivos (dizer, comprar uma máquina de costura para fazer roupas e gerar renda extra) que poderia melhorar suas vidas, o que, por sua vez, restringe sua capacidade de subir na escala econômica e reforça a armadilha da pobreza.

 

Mas não precisa ser assim. As comunidades rurais já pagam enormes quantias por fontes de energia altamente poluentes — aproximadamente $40 bilhões apenas para iluminação a querosene. Os empreendedores solares estão redirecionando esses fluxos de caixa para, fontes de energia mais limpas, economizando dinheiro dos usuários e melhorando sua qualidade de vida. Mas mais importante, pagando esses produtos, eles estão demonstrando sua capacidade de pagar, e, portanto, construindo sua credibilidade.

 

Mas há um grande abismo entre ser digno de crédito em princípio e na prática. Isso porque as instituições financeiras que estariam concedendo empréstimos precisam de dados históricos para avaliar o risco (este é o mesmo dilema que enfrenta os fornecedores de energia solar nos EUA. enquanto tentam securitizar empréstimos). É um enigma clássico: sem histórico de crédito, você não pode obter crédito; se não conseguir crédito, você não pode construir histórico de crédito.

 

Insira dinheiro móvel, PAYG finance, e solar distribuído. As empresas agora estão aproveitando o machine-to-machine (M2M) tecnologia — onde telefones celulares “conversa” aos painéis solares — para permitir que os clientes paguem pela energia solar quando precisarem e quando puderem pagar. Isso permite que os fornecedores de software capturem o primeiro conjunto de dados de crédito plurianual para essas populações e, finalmente, tornem bilhões de pessoas visíveis para a economia formal pela primeira vez.

 

Para entender como é isso na prática, pegue o design de luz, a company specializing in PAYG platforms.

 

Angaza foi incorporada de volta em 2010 e iniciou suas operações vendendo lanternas solares. A fundadora Lesley Marincola rapidamente percebeu que Angaza era apenas uma entre centenas de startups de lanternas solares. A empresa nascente simplesmente não teria impacto apenas adicionando outro produto a um campo já lotado. pode causar incêndio e o vidro quebrado machuca os usuários, como todos os bons empreendedores, Lesley girou e encontrou um nicho. Angaza agora é tudo sobre dados.

 

Atualmente, Angaza manages a cloud-based PAYG software platform called the Energy Hub, que se integra diretamente com plataformas de dinheiro móvel (como M-Pesa) and provides a suite of online services to help distributors manage and streamline PAYG financing of solar energy systems. It also works directly with manufacturers to develop custom PAYG hardware solutions that are optimized for the features of its existing product line.

 

Esses produtos tornam-se então “Pronto para PAGAMENTO,” que lhes permite comunicar com o Energy Hub e ativar ou desativar consoante o estado de pagamento do cliente. This complete PAYG ecosystem enables Angaza to provide holistic support of PAYG financing while collecting lots and lots of data.

 

Como a empresa usa esses dados é, é claro, o componente mais poderoso.

 

Por exemplo, digamos que um dos clientes de Angaza precisa de uma empresa de microfinanças que lhe empreste dinheiro para uma máquina de costura para fazer roupas em casa e ganhar uma renda extra. O cliente pode recorrer à Angaza e solicitar à empresa que divulgue suas informações de pagamento solar, o que pode ajudar o cliente a garantir um empréstimo que, de outra forma, não seria capaz de obter.

 

Ter esses dados disponíveis permite que um cliente anteriormente sem conta bancária, sem fluxos de pagamento conhecidos, obtenha um registro e um comprovante de endereço, que pode desbloquear outros serviços financeiros. De forma similar, A Cignifi está fazendo o mesmo tipo de trabalho usando análises de crédito de registros de telefones pré-pagos para ajudar pessoas sem conta bancária.

 

Angaza desce ainda mais na pirâmide econômica. A empresa está trabalhando para ir ainda mais fundo usando o financiamento para desbloquear a energia solar para os mais necessitados. That means focusing on making entry-level solar lanterns available by using extremely low-cost PAYG solutions.

 

Esses dados podem ajudar a quebrar o anonimato e a exclusão que as populações empobrecidas enfrentam, ajudando-as a alcançar suas esperanças e sonhos. Ao fazer isso, Angaza está construindo perfis de crédito de baixo para cima com o objetivo de mover esses clientes para cima na escada da energia de lanternas para sistemas solares domésticos e além.