Au-delà du solaire: Comment le financement par répartition renforce le crédit pour les pauvres du monde?
En matière d'accès à l'énergie, nous aimons dire “petit est grand.”
C'est parce que toutes ces petites lanternes solaires, les systèmes solaires domestiques et les mini-réseaux solaires représentent potentiellement un très grand marché. Mais la taille future de ce marché, et son impact social, pourrait bien être éclipsé par une opportunité encore plus grande: information.
Avec l'explosion des plateformes d'argent mobile et la paiement au fur et à mesure (PAYG) options de financement solaire qu'ils permettent, les entreprises travaillant au-delà du réseau collectent des tonnes de données qui pourraient enfin inclure les communautés rurales dans le système financier.
Il est important de comprendre à quel point l'inclusion financière est importante pour ces communautés rurales hors réseau. De nombreuses populations vivant hors du réseau vivent également hors de portée de l'économie formelle et du système financier. Cela signifie que de nombreuses personnes ne peuvent pas contracter de prêts à des fins productives (dire, acheter une machine à coudre pour confectionner des vêtements et générer des revenus supplémentaires) qui pourrait améliorer leur vie, ce qui à son tour limite leur capacité à gravir les échelons économiques et renforce le piège de la pauvreté.
Mais ça ne doit pas être comme ça. Les communautés rurales paient déjà des sommes énormes pour des sources d'énergie très polluantes — presque $40 milliards rien que pour l'éclairage au kérosène. Les entrepreneurs solaires redirigent ces flux de trésorerie vers moins cher, sources d'énergie plus propres, économiser de l'argent aux utilisateurs et améliorer leur qualité de vie. Mais plus important, en remboursant ces produits, ils démontrent leur capacité de payer, et donc construire leur solvabilité.
Mais il y a un large fossé entre être solvable en principe et en pratique. C'est parce que les institutions financières qui accorderaient des prêts ont besoin de données historiques sur lesquelles juger le risque (c'est le même dilemme auquel sont confrontés les fournisseurs d'énergie solaire aux États-Unis. alors qu'ils essaient de titriser des prêts). C'est une énigme classique: sans antécédents de crédit, vous ne pouvez pas obtenir de crédit; si vous ne pouvez pas obtenir de crédit, vous ne pouvez pas construire d'historique de crédit.
Saisir de l'argent mobile, PAYG finance, et solaire distribué. Les entreprises misent désormais sur le machine-to-machine (M2M) La technologie — où les téléphones portables “parlez” aux panneaux solaires — permettre aux clients de payer pour l'énergie solaire quand ils en ont besoin et quand ils peuvent se le permettre. Cela permet aux fournisseurs de logiciels de capturer le tout premier ensemble de données de crédit pluriannuel pour ces populations et, à terme, de rendre des milliards de personnes visibles dans l'économie formelle pour la toute première fois..
Pour comprendre à quoi cela ressemble en pratique, prendre Light Design, une société spécialisée dans PAYG plates-formes.
Angaza a été réintégrée dans 2010 et a commencé ses opérations en vendant des lanternes solaires. La fondatrice Lesley Marincola s'est rapidement rendu compte qu'Angaza n'était qu'une parmi des centaines de startups de lanternes solaires. L'entreprise naissante n'allait tout simplement pas avoir un impact en ajoutant simplement un autre produit à un domaine déjà encombré. Donc, comme tout bon entrepreneur, Lesley a pivoté et a trouvé une niche. Angaza est maintenant tout au sujet des données.
Actuellement, Angaza gère un cloud PAYG plate-forme logicielle appelée Energy Hub, qui s'intègre directement aux plateformes d'argent mobile (comme M-Pesa) et fournit une suite de services en ligne pour aider les distributeurs à gérer et à rationaliser PAYG financement de systèmes d'énergie solaire. Il travaille également directement avec les fabricants pour développer des produits personnalisés. PAYG des solutions matérielles optimisées pour les fonctionnalités de sa gamme de produits existante.
Ces produits deviennent alors “Prêt pour PAYG,” qui leur permet de communiquer avec l'Energy Hub et de s'activer ou de se désactiver en fonction du statut de paiement du client. Cet écosystème PAYG complet permet à Angaza de fournir un support holistique de PAYG financement tout en collectant beaucoup, beaucoup de données.
Comment l'entreprise utilise ces données est, bien sûr, le composant le plus puissant.
Par exemple, disons qu'un des clients d'Angaza a besoin d'une société de microfinance pour lui prêter de l'argent pour une machine à coudre afin de fabriquer des vêtements à la maison et de gagner un revenu supplémentaire.. Le client peut se tourner vers Angaza et demander à l'entreprise de divulguer ses informations de remboursement solaire, qui peut alors aider le client à obtenir un prêt qu'il ne pourrait pas obtenir autrement.
Disposer de ces données permet à un client auparavant non bancarisé et sans flux de paiement connu d'obtenir un enregistrement et un justificatif de domicile, qui peut débloquer d'autres services financiers. De même, Cignifi effectue le même type de travail en utilisant des analyses de crédit à partir d'enregistrements téléphoniques prépayés pour aider les personnes non bancarisées.
Angaza va encore plus loin dans la pyramide économique. L'entreprise s'efforce d'aller encore plus loin en utilisant la finance pour débloquer l'énergie solaire pour ceux qui en ont le plus besoin. Cela signifie se concentrer sur la mise à disposition de lanternes solaires d'entrée de gamme en utilisant des PAYG solutions.
Ces données peuvent aider à briser l'anonymat et l'exclusion auxquels sont confrontées les populations appauvries tout en les aidant à réaliser leurs espoirs et leurs rêves. Ce faisant, Angaza construit des profils de crédit de bas en haut dans le but de faire progresser ces clients sur l'échelle énergétique, des lanternes aux systèmes solaires domestiques et au-delà..